Livrets d’épargne réglementés : explications
Vous cherchez une solution simple et sécurisée pour faire fructifier vos économies ? La multitude de placements proposés par les banques peut parfois être difficile à comprendre pour ceux qui ne travaillent pas dans la finance. Pour vous aider, nous avons sélectionné 4 produits qui répondent à votre besoin de précaution tout en faisant croître votre capital. Découvrez nos explications sur les livrets d’épargne réglementés.
Les avantages des livrets d’épargne réglementés
Il existe de nombreuses solutions pour investir votre argent. Vous pouvez vous tourner vers la bourse, souscrire à un contrat d’assurance-vie ou vous lancer dans l’immobilier. Toutefois, si l’idée de perdre le moindre centime vous effraie, vous devriez vous pencher sur les livrets d’épargne réglementés.
Leur principal atout réside justement dans leur absence de risque de perte en capital. Ce sont des placements sécurisés. Autrement dit, vous ne pouvez que gagner lorsque vous y déposez vos économies. Vous êtes assuré de récupérer votre investissement initial majoré des intérêts perçus depuis l’ouverture. Ils sont donc parfaits en période d’instabilité sur les marchés financiers et constituent une solution d’épargne de précaution idéale.
De plus, l’ensemble des produits que nous allons vous décrire présentent l’avantage d’être entièrement disponibles à tout moment. Vous êtes libre de déposer ou de retirer votre argent quand vous le souhaitez sans aucune pénalité. Un simple virement depuis votre espace client vous permet d’utiliser cette épargne pour régler une grosse facture imprévue.
Autre atout très séduisant, ces livrets sont exonérés d’impôt. Vous n’aurez pas à ajouter les intérêts perçus dans votre déclaration de revenus. Ils sont aussi exemptés de prélèvements sociaux.
Enfin, comme leur nom l’indique, c’est l’État qui définit les modalités des livrets réglementés. Les pouvoirs publics fixent leur rémunération, leurs conditions d’éligibilité et leur plafond de versement. Si vous changez de banque, vous retrouverez exactement les mêmes produits avec des caractéristiques identiques.
Le Livret A, placement préféré des Français
Le Livret A est sûrement la solution de placement la plus connue en France. D’après une étude de la Banque de France datée de juillet 2022, un peu plus de 80 % des Français détenaient un Livret A en fin d’année 2021. Le montant moyen investi était de 5 800 €.
Le taux de rémunération peut changer 2 fois par an, le 1er février et le 1er août. En février 2023, il se porte à 3 %. Il se place donc bien souvent au-dessus de beaucoup de livrets bancaires. Les intérêts sont évalués par quinzaine le 1er et le 16 de chaque mois. Ainsi, tous les quinze jours, la banque regarde la somme présente sur le compte et l’utilise comme base de calcul. Elle dépose ensuite tous les 31 décembre l’ensemble des intérêts de l’année, augmentant alors votre épargne.
Vous pouvez effectuer vos versements quand vous le souhaitez jusqu’à un montant de 22 950 €. Au-delà de cette somme, seuls les intérêts perçus continueront de faire croître votre capital.
Toute personne, mineure ou majeure, peut ouvrir un Livret A. En revanche, vous ne pouvez pas cumuler ce type de compte. Inutile de toquer à la porte de toutes les banques de votre ville. D’ailleurs, depuis 2013, elles vérifient systématiquement que vous ne possédez pas un tel livret dans un autre établissement. Vous pouvez retrouver ce produit d’épargne dans toutes les banques traditionnelles et même dans certaines banques en ligne.
La Caisse des dépôts et consignations gère l’ensemble des sommes versées sur les Livrets A. Elle l’utilise pour financer le logement social et le renouvellement urbain.
Le LDDS, pour une épargne responsable
Cette autre solution sécurisée de placement ressemble très fortement au Livret A. Son mode de fonctionnement est identique. Toutefois, le plafond de versement est moins important, car vous ne pourrez pas dépasser les 12 000 € (hors intérêts capitalisés). Seuls les contribuables majeurs domiciliés fiscalement en France peuvent détenir ce produit financier. Vous pouvez cumuler LDDS et Livret A.
Autrefois dénommé CODEVI puis LDD, le Livret de Développement Durable et Solidaire permet de financer des projets qui contribuent à la préservation de l’environnement ou de participer à l’économie sociale et solidaire (ESS). Les banques sont tenues d’allouer au moins 5 % des montants collectés sur ce produit d’épargne à ce secteur d’activité particulier. De plus, chaque année, elles proposent aux épargnants de faire un don à des structures de l’ESS parmi une liste contenant au minimum 10 bénéficiaires. L’objectif est de participer au financement de la transition écologique et d’orienter l’économie vers des pratiques plus vertueuses.
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Le LEP, un livret réservé aux bas revenus
Le Livret d’Épargne Populaire est le placement réglementé le plus attractif en matière de rémunération. En effet, chaque année, vous percevrez 6,1 % d’intérêts selon le taux en vigueur au 1er février 2023. Avec un fonctionnement similaire aux deux livrets précédents, le LEP se distingue principalement sur le public visé.
Seuls les ménages les plus modestes sont éligibles à ce produit financier. Le but est de leur assurer un moyen de contrer la hausse des prix en alignant le taux de rémunération sur celui de l’inflation. Les contribuables domiciliés en France peuvent ainsi ouvrir un LEP si leurs revenus ne dépassent pas les seuils fixés par les pouvoirs publics. Chaque année, la banque est tenue de vérifier si vous remplissez toujours les conditions d’ouverture.
Le plafond de versement est aussi plus bas que les deux précédents livrets avec un montant maximum de 7 700 €. Peu de banques en ligne proposent actuellement ce livret spécifique. Vous devrez donc vous tourner vers les établissements traditionnels.
Le Livret Jeune, l’épargne des 12-25 ans
Nous terminons ce tour d’horizon des livrets réglementés exonérés d’impôt avec le Livret Jeune. Sans surprise, seuls les résidents en France âgés de 12 à 25 ans peuvent en détenir un. Ce placement est idéal pour habituer les adolescents à épargner. Certaines banques proposent même d’y adosser une carte de retrait pour gagner en autonomie.
Les modalités sont calquées sur le Livret A, hormis le taux de rémunération et le plafond qui diffèrent. Les établissements bancaires disposent, en effet, de plus de liberté pour les intérêts sur cette épargne. Ils sont tenus de respecter au minimum le taux du Livret A mais peuvent être plus généreux. Certains jouent le jeu, espérant attirer davantage de jeunes dans leurs agences. Le plafond reste toutefois très limité puisqu’il est porté à 1 600 €. Mais il est possible de cumuler Livret A et Livret Jeune dès 12 ans.
Vous êtes maintenant un expert sur les livrets d’épargne réglementés. Si le côté sécurisé vous ennuie et que vous vous sentez l’âme d’un trader, osez l’aventure de la cryptomonnaie avec les bitcoins.
Aurélien Barbier
